لقد أصبح مصطلح "إلغاء الخدمات المصرفية" مصطلحًا شائعًا في واشنطن مؤخرًا . يشير المصطلح إلى ممارسة مثيرة للجدل حيث تم قطع خدمات البنوك عن شركات التشفير وغيرها من الشركات، ويُزعم أن ذلك يرجع إلى ضغوط من الجهات التنظيمية الفيدرالية. أطلق العديد من العاملين في صناعتنا على هذه الممارسة اسم " عملية نقطة الاختناق 2.0 "، وقارنوها بمبادرة سابقة في عهد أوباما كانت تثبط عزيمة البنوك عن خدمة بعض الصناعات القانونية ولكنها عالية المخاطر. أثارت هذه القضية جدالًا حادًا، مع تحقيقات متعددة في الكونجرس تبحث ما إذا كانت الجهات التنظيمية قد ضغطت بشكل غير لائق على البنوك لرفض الخدمات لشركات التشفير وغيرها من الشركات.
إنني أدلي بشهادتي أمام الكونجرس اليوم بشأن هذه القضية لأن شركتي شهدت هذه القضية بنفسها، على الرغم من كونها بنكًا خاضعًا للتنظيم الفيدرالي ــ ولأن إلغاء الخدمات المصرفية أمر غير مفهوم على نطاق واسع. ولمعالجة هذا التهديد للقيم الأميركية، يتعين علينا أولاً أن نفهم ما حدث.
إن إلغاء الخدمات المصرفية يتم من خلال عملية غامضة وغير خاضعة للمساءلة الديمقراطية، حيث يحذر المنظمون البنوك من خدمة أنواع معينة من العملاء ليس على أساس المخاطر الفردية التي يشكلونها، ولكن على أساس العداء أو التحيز تجاه صناعة بأكملها. إن البنوك، التي تواجه تهديد إجراءات الإنفاذ، والعقوبات، أو ما هو أسوأ، لا تترك أمامها خيار سوى الامتثال. ويتم قطع الأفراد والشركات الملتزمة بالقانون عن الخدمات المصرفية الأساسية، وهو ما يمكن أن يكون مدمرا.
في يونيو 2023، تلقينا مكالمة عاجلة من بنكنا الذي تعاملنا معه لمدة عامين ونصف. وعلى الرغم من علاقتنا المصرفية الراسخة – حتى أننا كنا في مناقشات نشطة حول التوسع في شراكات جديدة – أبلغنا البنك فجأة أنه سيغلق حسابنا في غضون 30 يومًا لأنه لم يكن مرتاحًا لمعاملات عملائنا من العملات المشفرة، على الرغم من أننا أخبرناهم أن الأموال المعنية كانت مدفوعات العملاء لرسوم الحراسة، وأن هذه الأموال موثقة بالكامل كجزء من عملية الامتثال الصارمة لدينا. رفض جهة الاتصال لدينا تقديم أي تفسير إضافي أو السماح لنا بالتحدث إلى فريق إدارة المخاطر في البنك.
اقرأ المزيد: نيك كارتر – لماذا يجب عليك (ما زلت) الاهتمام بـ Silvergate
كانت المفارقة صارخة: فنحن أنفسنا بنك معتمد على المستوى الفيدرالي ، وخاضع للتنظيم والإشراف من قبل مكتب مراقبة العملة، وخاضع لنفس توقعات رأس المال والسيولة وإدارة المخاطر الصارمة مثل أي بنك وطني آخر. لم يسبق لشريكنا المصرفي أن أثار مشكلة تتعلق بحسابنا مرة واحدة خلال شراكتنا. كنا عميلاً مصرفيًا رائعًا – برأس مال جيد وتنظيم جيد وإدارة جيدة. ومع ذلك، فجأة، قطع بنكنا التعامل معنا دون تفسير أو سبيل للانتصاف. وبينما تمكنا في النهاية من العثور على بنوك راغبة في الشراكة معنا، كان تأثير الاستبعاد شبه الكامل من النظام المصرفي مدمرًا. لقد كان الأمر مدمرًا للغاية لأعمالنا وعملائنا، وساهم في القرار الصعب الذي اتخذناه في عام 2023 بتسريح 20٪ من قوتنا العاملة.
ولم نكن وحدنا في هذا. فقد وجدت الشركات الأميركية المشروعة في مختلف أنحاء صناعتنا نفسها تكافح جاهدة للحصول على الخدمات المصرفية الأساسية، وتنفق الوقت والموارد على الحلول البديلة بدلاً من الابتكار والنمو، الأمر الذي تسبب في إحداث اضطرابات كبرى وحتى دفع بعضها إلى الخروج من العمل.
كانت تصرفات الجهات التنظيمية بمثابة حظر فعلي على التعامل المصرفي في صناعة التشفير، وهو الحظر الذي أصبح أكثر تدميراً بسبب تطبيقه التعسفي على ما يبدو ــ فلم يكن أحد يعرف لماذا احتفظت بعض الشركات بالقدرة على الوصول إلى الخدمات بينما حُرمت شركات أخرى من ذلك، الأمر الذي خلق مناخاً من عدم اليقين المستمر. ولنكن واضحين، إذا كانت الجهات التنظيمية قد سنت مثل هذا القرار السياسي الرئيسي من خلال القنوات المناسبة، مثل وضع القواعد الرسمية للإشعار والتعليق، فإن هذا سيكون أمراً مختلفاً تماماً. ولكن لم يتم اقتراح أي قاعدة على الإطلاق، أو مناقشتها علناً، أو إخضاعها للتدقيق القانوني. ولم يقر الكونجرس قط تشريعاً يسمح بخنق أجزاء كبيرة من صناعة ما من النظام المصرفي الفيدرالي.
إن التاريخ يُظهِر لنا أنه في غياب حل دائم، سوف يتكرر هذا مرة أخرى. فقبل أكثر من سبع سنوات، اعتذرت مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية عن أول تكرار لعملية "نقطة الاختناق" ــ وهي حملة منظمة لقطع الخدمات المصرفية عن الصناعات التي لا تحظى بقبول الجهات التنظيمية ــ ووعدت بإعادة تدريب فاحصيها. وفي عام 2023، تكررت نفس جهود إلغاء الخدمات المصرفية، ولكن هذه المرة مع صناعة مختلفة غير مرغوب فيها سياسيا. وفي غياب أي إجراء، تصبح العملية 3.0 مجرد مسألة وقت، وقد تصبح أي صناعة الهدف التالي.
ولكن كيف يمكننا أن نمنع تكرار هذا؟ إن الرقابة التي يمارسها الكونجرس، مثل جلسة الاستماع التي سأدلي بشهادتي فيها اليوم، تشكل أهمية بالغة لكشف الحقائق ومحاسبة الهيئات. ويتعين على الكونجرس أيضاً أن يعمل على إرساء ضمانات حقيقية: النظر في التشريعات التي تلزم البنوك بتوفير الوصول العادل إلى الخدمات المصرفية في حدود القانون القائم، وإلزام الهيئات بتقديم شهادة سنوية تؤكد أنها لا تمارس ضغوطاً على البنوك للتمييز ضد الشركات القانونية، وإنشاء خطوط ساخنة للمبلغين عن المخالفات لدى مكتب مراقبة العملة، ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية، وبنك الاحتياطي الفيدرالي للإبلاغ عن سوء سلوك المفتش، وإلزام البنوك بتقديم تفسيرات مكتوبة لإنهاء الحسابات، وإلزامها بإجراءات استئناف واضحة.
اقرأ المزيد: هيئة تنظيمية أمريكية تنصح البنوك بتجنب العملات المشفرة، وتكشف رسائل حصلت عليها Coinbase
إن مثل هذه الحماية من شأنها أن تضمن عدم تمكن أي جهة تنظيمية فيدرالية من إساءة استخدام سلطتها لخنق الأفراد والشركات والصناعات الملتزمة بالقانون بهدوء مرة أخرى. والخطوات الأكثر إلحاحًا التي يمكن للإدارة الجديدة والكونجرس اتخاذها هي إلغاء إرشادات الهيئات التنظيمية المصرفية المشتركة في يناير 2023 والتي كانت بمثابة المسمار الأخير في نعش العديد من شركات التشفير، وإلغاء الرسالة التفسيرية 1179 لمكتب مراقبة العملة ، والتي فرضت متطلبات موافقة مسبقة تعسفية أدت فعليًا إلى إقصاء العديد من البنوك عن أنشطة التشفير.
إن هذه ليست مجرد تغييرات إجرائية ــ بل إنها ضرورية لحماية الإبداع الأميركي وضمان المساءلة الديمقراطية. وعندما يتعين على الجهات التنظيمية أن تتحمل مسؤولية قراراتها وتدافع عنها أمام الجمهور والمحاكم، تنتهي حملات الضغط خلف الكواليس وتسود الشفافية وسيادة القانون. وينبغي أن ينصب التدقيق على التهديدات الضمنية من قِبَل البيروقراطيين، وليس على الشركات المشروعة التي تلتزم بالقواعد. وإلى أن يتم تنفيذ هذه الإصلاحات، فإن الجميع معرضون للخطر.
